Probabilmente non conosci la potenza del tuo HSA per il risparmio pensionistico
I pianificatori finanziari sanno qualcosa che potresti non-quando superi la tua HSA, seguono alcuni potenti vantaggi fiscali. Sapevi che il tuo conto di risparmio sanitario può essere una parte significativa del tuo gruzzolo di pensionamento?
Cos'è un HSA?
Un conto di risparmio sanitario - o HSA - è un conto specifico per il pagamento delle spese sanitarie. A causa dei vantaggi fiscali che accompagnano la tua HSA, contribuire e utilizzare l'account per pagare le spese mediche qualificate ti offre uno sconto significativo sui costi dell'assistenza sanitaria.
Mi qualifico?
Non tutti si qualificano per un HSA. La qualifica principale è che devi essere coperto da un piano sanitario altamente deducibile (HDHP). Come suggerisce il nome, le HDHP richiedono di pagare una parte significativa dei costi sanitari in anticipo prima dell'inizio dell'assicurazione. Per qualificarsi per un HSA il piano deve richiedere di pagare almeno i primi $ 1350 ($ 2, 700 per i piani familiari) e un massimo di $ 6.650. ($ 13, 300 per famiglie)
Avvertenza: per qualificarsi per un HSA, devi pagare gli importi di cui sopra prima che l'assicurazione paghi qualsiasi cosa. Ciò significa che sei responsabile per i costi corretti assicurati delle visite mediche. Se fanno pagare la compagnia di assicurazione $ 150 per una visita, devi pagarla fino a quando non paghi la franchigia. Ma ricorda, puoi usare il tuo saldo HSA per pagare quei costi.
Se puoi permetterti di sostenere quelle parti della tua assistenza medica in anticipo, le HDHP costano spesso meno di altri piani di assicurazione sanitaria e probabilmente si qualificano per una HSA.
Sei in buona salute?
Lo scopo principale della tua HSA è di pagare per le cure mediche, ma se utilizzi l'intero bilancio ogni anno, non puoi approfittare dei vantaggi derivanti dal mantenimento di un equilibrio a lungo termine. Per questo motivo, non pensare al tuo libretto di risparmio come veicolo di investimento se esaurisci il saldo ogni anno.
Perché Max Out Your HSA?
I benefici fiscali sono così buoni che alcuni pianificatori finanziari dicono di massimizzare la tua HSA prima di contribuire a un IRA. Ecco perché:
- Ottieni una detrazione fiscale quando contribuisci con i fondi. A partire dal 2018, puoi pagare fino a $ 3, 450 dei tuoi contributi se sei single o $ 6, 900 per i piani familiari.
- Non si pagano tasse sul prelievo a condizione che si utilizzino i soldi per pagare spese mediche qualificate o premi assicurativi sanitari qualificati se si ha più di 65 anni.
Con un IRA, ottieni l'uno o l'altro; ottieni i vantaggi fiscali quando contribuisci o quando ti ritiri ma non entrambi. Con un HSA, ottieni i benefici fiscali su entrambi i lati.
Limiti di contribuzione
A partire dal 2018, puoi contribuire con un massimo di $ 3, 450 o $ 6, 900 per le famiglie. (Gli stessi limiti che si qualificano per una detrazione fiscale.) Come altri conti di pensionamento, questi limiti si adeguano in base ai tassi di inflazione. Una volta raggiunto il massimo, reindirizza i contributi a un IRA, 401 (k) o altro account di pensionamento. Inoltre, proprio come gli altri conti di pensionamento, ti è consentito un extra di $ 1.000 in contributi di recupero una volta che hai raggiunto 55 anni.
Penali
Proprio come tutti i conti di pensionamento fiscalmente avvantaggiati, se si utilizza il denaro per qualcosa al di fuori del suo scopo, l'IRS ti colpirà con alcune sanzioni piuttosto pesanti. I fondi HSA devono essere utilizzati per spese mediche qualificate. Se usi il denaro per qualcos'altro, paghi le tasse sul reddito ordinario sul prelievo più una penalità del 20%. Alcuni calcoli rapidi mostrano che potresti pagare quasi il 50% o più di tasse e sanzioni se non utilizzi il denaro per lo scopo previsto.
Una volta raggiunta l'età di 65 anni, le cose cambiano leggermente. È possibile utilizzare i fondi per spese diverse dalle spese mediche, ma si pagherà solo l'imposta sul reddito ordinario.
Se sei in buona salute, o puoi pagare quelle spese mediche fino al raggiungimento della franchigia, puoi pensare ad aggiungere $ 3, 450 o $ 6, 900 al massimo annuale di Roth IRA. È un grande affare!
Come è investito
Prima di utilizzare la tua HSA come veicolo di investimento, fai qualche indagine. Se il tuo datore di lavoro ti offre l'HDHP con un conto di risparmio sanitario, prima chiedi della società che deterrà i fondi HSA. Se non è altro che un vero conto di risparmio, non si otterrà molto beneficio dal massimo perché il denaro non viene investito. Molte aziende ti permettono di investire i fondi in qualcosa di più aggressivo di un conto di risparmio tradizionale. Se la tua HSA è dotata di opzioni di investimento, è qui che l'HSA diventa un veicolo per la creazione di ricchezza.
Non dimenticartene
Anche se sei idoneo per un HSA se sei un lavoratore autonomo, la maggior parte delle persone ottiene l'account tramite il proprio datore di lavoro. Proprio come un 401 (k), quando lasci la tua attuale compagnia, quell'account è tuo da portare con te. Finché sei iscritto a un HDHP puoi contribuire alla tua HSA. Non dimenticare il tuo account e raccogli tutte le informazioni a riguardo dal tuo dipartimento risorse umane se in passato hai avuto pochi contatti con esso.
Alcuni semplici matematica
Per mostrarti la potenza di un HSA, considera questo: per semplicità, diciamo che il contributo massimo non è mai aumentato e hai contribuito al massimo ogni anno per 20 anni e hai guadagnato un tasso di rendimento del 4%.
Useremo un tasso di rendimento molto prudente perché avrai alcuni anni in cui dovrai prelevare alcuni fondi per le spese mediche. Usando questi numeri, avresti un saldo di oltre $ 113.000 che è completamente esentasse se usato su spese mediche qualificate.
Invecchiando le spese mediche diventerà una parte più ampia del budget mensile. Avere questi soldi messi da parte per le spese che potrebbero includere anche le cure a lungo termine più tardi nella vita libera gli altri fondi pensionistici per cose più discrezionali.
Non visualizzare il tuo account di risparmio sanitario come qualcosa da azzerare prima della fine di ogni anno. Questo è uno strumento prezioso nel vostro arsenale di risparmio pensionistico.