La metafora di uno sgabello a tre gambe è stata utilizzata per decenni con la pianificazione della pensione. Il piano di pensionamento di una famiglia è un seggio sostenuto da tre piedi: previdenza sociale, piani pensionistici e risparmi personali. Tutte e tre le gambe sono fondamentali per vivere una pensione stabile. Senza una gamba, lo sgabello cade.
Sicurezza sociale
La maggior parte, ma non tutti, i dipendenti pubblici contribuiscono alla sicurezza sociale. Questo è fondamentale perché coloro che non contribuiscono alla sicurezza sociale non ritirano fondi al momento del pensionamento o diventano disabili. I dipendenti del governo che non contribuiscono devono assicurarsi che le altre due gambe dello sgabello siano forti.
La sicurezza sociale è un calcio politico a livello federale. I politici sanno che bisogna fare scelte scomode per continuare la solvibilità del sistema, ma nessuno vuole prendere il colpo politico diminuendo i benefici o aumentando i contributi. Questa gamba dello sgabello è particolarmente suscettibile a oscillazioni a causa della politica che la circonda.
La sicurezza sociale di per sé non sosterrà lo stile di vita che un beneficiario è abituato a vivere. Questa gamba dovrebbe sopportare il minor peso possibile.
Piani di pensionamento
I piani pensionistici semplicemente non sono quello che erano. I politici hanno utilizzato dipendenti pubblici e le loro prestazioni pensionistiche come capri espiatori per budget pubblici fuori controllo. Non importa la spesa del barile di maiale e costosi programmi di assistenza pubblica. Il personale è una grande porzione del budget di qualsiasi organizzazione, e gli impiegati del capro espiatorio per questo fatto è un killer morale.
Le manovre politiche hanno preso il sopravvento sui sistemi pensionistici. I benefici sono diminuiti mentre i costi sostenuti dai dipendenti sono aumentati. Mentre il settore privato non deve fare i conti con i politici che mutilano le loro prestazioni pensionistiche, anche i dipendenti del settore privato hanno visto ridursi i loro benefici pensionistici. In entrambi i settori, la stabilità dei piani pensionistici non sono più le garanzie che erano in passato.
La maggior parte dei dipendenti federali contribuisce al sistema pensionistico degli impiegati federali. Questo sistema ha il suo sgabello a tre gambe di previdenza sociale, un pagamento di rendite e un piano di risparmio personale chiamato il piano di risparmio della spesa. I dipendenti federali che non contribuiscono alla FERS contribuiscono al sistema di pensionamento del servizio civile che è solo una rendita vitalizia. Per entrambi i sistemi, le rendite sono piani a benefici definiti.
I governi statali e locali che hanno i propri sistemi pensionistici di solito hanno piani di benefit definiti che richiedono la partecipazione dei dipendenti. Molti hanno opzioni di risparmio personale come 401 (k) e IRA, ma questi componenti sono raramente obbligatori.
Risparmio personale
Come accennato in precedenza, alcuni sistemi di pensionamento hanno opzioni o requisiti per i risparmi personali. Il piano di risparmio del risparmio del governo federale è obbligatorio in una certa misura. Le agenzie danno un contributo pari a una parte dello stipendio di un dipendente. Il dipendente può contribuire di più. Il contributo è incentivato corrispondendo i contributi fino a un certo punto, nel senso che le agenzie corrisponderanno o parzialmente corrisponderanno a ciò che i dipendenti contribuiscono di loro spontanea volontà.
Quando i veicoli per il risparmio personale non hanno caratteristiche corrispondenti, i dipendenti pubblici non hanno alcun incentivo a utilizzare il piano pensionistico invece di quelli offerti dalle società di investimento private. Come molti altri piani di risparmio personale sponsorizzati dal governo, il piano di risparmio economico offre opzioni di investimento limitate. Le società di investimento private hanno molte più opzioni.
Indipendentemente da come i dipendenti pubblici scelgono di risparmiare per la pensione, l'importante è che in realtà salvino. I giorni di affidamento sulla sicurezza sociale e una pensione sono finiti da tempo.
Mantenimento dell'equilibrio
Come suggerisce la metafora delle feci, ogni gamba delle feci è importante. I dipendenti del governo dovrebbero prestare attenzione ad ogni gamba e assicurarsi che rimanga stabile. La previdenza sociale e i piani pensionistici sono in gran parte al di fuori del controllo di un dipendente, quindi il posto che i dipendenti possono fare la differenza nella stabilità a lungo termine è il risparmio personale.
I dipendenti pubblici che cercano di massimizzare la loro sicurezza previdenziale dovrebbero consultare i consulenti finanziari attraverso i loro sistemi di pensionamento o attraverso società di investimento private. Alcuni sistemi pensionistici hanno accordi con consulenti finanziari privati che lavorano per tariffe ridotte e hanno esperienza di lavoro con dipendenti pubblici.